頭金なしで家は買える？0円購入の仕組みと注意点
「家が欲しいけれど、頭金が貯まらない」
住まいのご相談で、最も多くいただくお声のひとつです。
頭金を貯めてから購入しようと考え、5年、10年と先送りになってしまう方が少なくありません。
結論からお伝えすると、頭金がなくても住宅を購入することは可能です。当社でも、頭金0円でご購入されたお客様は数多くいらっしゃいます。
ただし、頭金なしが誰にとっても良い選択とは限りません。この記事では、仕組みと注意点の両方をご説明します。
頭金0円で買えるのはなぜか
かつては「物件価格の2割を頭金として用意する」のが一般的といわれていました。
現在は事情が変わっています。物件価格の全額を借り入れる、いわゆるフルローンに対応する金融機関が増えているためです。
さらに、購入時にかかる諸費用も含めて借り入れる方法もあります。これを利用すると、手元のお金をほとんど使わずに購入できる場合があります。
諸費用にはどんなものがあるか
物件価格のほかに、購入時には次のような費用がかかります。
・登記費用
・火災保険料
・住宅ローンの事務手数料、保証料
・印紙税
・固定資産税の精算金
これらを合計すると、まとまった金額になります。物件やご契約の内容によって変わりますので、具体的な金額は当社でご案内しております。
現金でご用意いただくのは負担が大きいため、諸費用も含めた借り入れをご希望される方が多くいらっしゃいます。
頭金なしのメリット
家賃を払い続けなくて済む
これが最も大きい点です。
毎月10万円の家賃を払いながら5年間貯金した場合、家賃として600万円を支払うことになります。この600万円は、手元には残りません。
一方、同じ5年間を返済にあてれば、その分はご自身の資産になります。
「頭金を貯める間の家賃」を考えると、早く購入した方が結果的に有利になることがあります。
手元にお金を残せる
頭金にすべてを使ってしまうと、引っ越し費用や家具・家電の購入、急な出費に対応できなくなります。
手元資金を残しておくことは、購入後の生活の安心につながります。
注意していただきたいこと
ここからは、メリットだけでなく、きちんとお伝えしておきたい点です。
借入額が増えれば、返済も増えます
当然のことですが、頭金を入れない分だけ借入額は大きくなります。毎月の返済額も、総支払額も増えます。
「頭金0円で買えます」という言葉だけで判断せず、毎月いくら返すことになるのかを必ず確認してください。
金利が高くなる場合があります。
金融機関によっては、頭金の割合によって金利が変わることがあります。頭金を入れた方が有利な条件になるケースもあります。
審査が厳しくなることがあります。
借入額が大きくなるほど、返済負担率は上がります。頭金を入れた方が審査に通りやすくなる場合もあります。
「頭金0円で申し込んだら通らなかったが、100万円入れたら通った」ということは実際にあります。
売却時に残債が上回る可能性があります
将来売却する際、売却価格よりローン残債が多い状態になることがあります。
一生住み続けるつもりでも、転勤やご家族の事情で手放す可能性はゼロではありません。頭の片隅にあると、判断を誤りにくくなります。
では、どう考えればよいか
大切なのは「頭金を入れるか入れないか」ではなく、「毎月いくらなら無理なく返せるか」です。
そこから逆算して、購入できる物件価格の目安が決まります。
当社では、ご相談いただいた際に資金計画表をお作りしています。
・毎月の返済額
・諸費用を含めた総額
・手元に残しておく資金
・現在の家賃との比較
これらを数字で見ていただいたうえで、頭金を入れるかどうかをご判断いただいています。
物件を決める前の、資金計画だけのご相談でも構いません。
当社は相模原市・座間市を中心に、神奈川県・東京都エリアの新築戸建てを取り扱っています。
価格帯ごとに物件をまとめたページもご用意していますので、「いくらの家なら買えるのか」を具体的にイメージしていただけます。
住宅ローンについては、雇用形態やご年齢を理由に不安をお持ちの方のご相談も承っています。契約社員の方の住宅ローンについては、別の記事で詳しくご説明しています。
まとめ
・頭金がなくても住宅を購入することは可能です
・諸費用も含めて借り入れる方法があります
・ただし借入額が増える分、毎月の返済も総額も増えます
・頭金を入れた方が、金利や審査で有利になる場合もあります
・大切なのは「毎月いくらなら無理なく返せるか」から考えることです
ご相談は無料です。資金計画表をお作りしますので、まずはお気軽にお問い合わせください。
相模原市の新築戸建てならスマートハウス株式会社にお任せください。
